熊猫多保:看了许多保险文章,仍然不知道如何买保险,咋整?


原标题:熊猫多保:看了许多保险文章,仍然不知道如何买保险,咋整?

最近有个朋友在后台与熊猫君聊:

想买一份重疾险,近半年来看了许多保险文章了,但是仍然不知道该如何买保险,咋整是好?

哈?看了半年的文章还不知道怎么挑保险?你肯定不是看的熊猫多保。

不开玩笑,熊猫君仔细一琢磨,这种情况可能不在少数,很多朋友对于网上众多的产品测评文章都会仔细阅读,并且去了解产品,但很多时候只是当时感觉挺明白,一到产品检索页找保险,或者线下买保险时,看到众多的产品就脸盲了,不知道该怎么选。

脑子一乱就容易听保险销售人员的忽悠,买错保险,线下常常推荐的保费高、保障低,并不划算;线上自己又不敢投保,常常线上投保后的没过犹豫期就选择退保了,这样的例子还真不少。

其实,掌握买保险的核心问题,买保险可以是一件很简单的事情。

熊猫君给大家讲一个概念——黄金圈法则(Why-How-What),黄金圈法则可以把复杂问题简单化,让你更快更好的选择保险产品,让你投保的产品保费低、保障高。

一、为什么买保险?(Why)

这个问题很简单,但是很重要。

一定要自己拎得清买保险的原因和初衷,而不是听别人说,脑子一热就买了。

假如你买保险的目的是为了健康保障,保险代理人给你推荐的是理财险或者附加理财,那么直接pass掉;若你的目的是养老,给你推荐的却是分红险,也可以直接pass掉。

当然,熊猫君了解大部分人买保险都不是为了理财和分红,毕竟,靠理财和分红的资金是不足以抵抗大病风险的,而且比起专业的理财产品,保险这点收益弱爆了。

买保险就是为了买保障,还是那句话,专业的事交给专业的产品。

二、买哪些产品?(What)

咱们大多数普通人,买保险就是买一份健康保障而已。

接下来熊猫君从医疗保障、意外保障、重疾保障、身故经济保障这四个方面,来告诉大家应该选什么产品。

1、意外保障:

顾名思义,意外险保的是意外

例如车祸、摔伤、烫伤比较严重的意外可能导致伤残甚至直接去世,一般的意外也需要住院治疗,对工作生活有影响,所以需要经济保障。

意外险能提供意外残疾保障,因意外导致的残疾,可按残疾的等级进行赔付;有的意外险还提供意外身故,意外医疗等保障,提供保障的前提是满足以下几个条件:

  • 意外需要是突发的,所以中暑之类的不赔,中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
  • 意外需要是外来的,所以猝死不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。
  • 意外需要是非本意的,所以自杀自残不赔。像前段时间的电影《受益人》,有意开车掉到河里属于骗保,不仅不赔,还可能蹲局子。

当然,我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都满足意外的定义,意外险都赔。

意外险通常生效时间很快,最快第二天,最慢一周就会生效。

从类型上看,意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险交一年保一年,长期意外险保障期限长一些,但是比一年期的意外险价格贵出不少。

对于绝大数家庭,买一年期的意外险就够了。(不放心嘱咐一句,一年期当然要一年一买啊)

2、重疾保障:

很多人不理解重疾险,感觉得了病社保和医疗险会报销,要重疾险何用?还那么贵。

你想想,如果你一场大病下来,加上康复期总要两三年,在这其中,没有收入来源,生活费、护理费、康复费要多少?这笔重担丢给谁?

举个例子,中风,这个病在当今来讲通常是不致命的,但它会使人丧失能力,在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康,而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。

这些意味着什么呢?

这意味着整个家庭都要背负起照顾病人的重担,病人的妻子或父母将不得不放弃工作、全天候的照顾他;而没有了工作,也就没有了任何收入,这些昂贵的医疗、康复、生活账单怎么付?谁来付?

而重疾险确诊即赔,会在得病之初就给患者一笔钱,缓解患者的资金压力。

重疾险可以简单分成2类,一类是带身故责任的普通重疾险,另一类是没有身故责任的纯重疾险:

区别就是不带身故责任纯重疾险,人没了是不赔钱的(只退现金价值),只有确诊重疾或轻症才赔钱;带身故责任的重疾险,除了重疾外正常赔付外,人没了(意外、疾病、自然死亡)也赔钱。

那如果得了重疾,之后再身故,是不是还能赔钱呢?

大多数都不能。

身故或重疾责任只给付一次,所以带身故和不带身故的重疾险,在这点上一模一样。

无论哪一类,先别看花里胡哨的功能,重疾险真正的核心在于两点:保额和保障时间。

优先考虑保额,重疾险保额不足的话,很可能在关键时刻起不到应有的作用。

一般来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万,在保证保额足够的基础上,再去延长保障时间。

保障时间方面,有短期重疾(保一年)和长期重疾的区别,长期重疾也有保到60岁、70岁,保终身的选项。

大家可以根据实际的预算,在保额足够调整保障年限,预算越多选的保障时间越长。

在此基础上,再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

从家庭配置保险的角度,也是先给收入来源的夫妻双方买,再去考虑老人和小孩。老人重疾险比较贵,建议用防癌险代替重疾险,说来话长,需要了解防癌险的话请自己翻看:《防癌险和重疾险有何异同?如何选择?》

3、医疗保障:

平时我们生个小病,有社保给我们报销基本就足够了,若我们生大病,需要花费昂贵的医疗费用时,就没有了足够的资金来支付巨额的医疗费用,社保报销也有限制,不能满足需求。

此时,我们就需要百万医疗险作为保障。

百万医疗的报销范围比普通住院险大,简单说就是——医保目录外的费用,社保不报,普通医疗险也不给报;而越是严重的情况,用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大,自费部分也就越多。

医疗险中,需要注意一下“免赔额”,和普通住院医疗相比,百万医疗险保额高(200-600万),但免赔额也高(1-2万),所以,小问题住院,花费一两万以内的,是用不到百万医疗保险的。

普通住院险的保额较低,一般都只有1-2万多的也不过5万,但是免赔额可能只有100元,所以就算是只花了几千块住院,也能用它来报销。

4、身故经济保障:

无论是疾病还是意外导致的身故,都会对家庭或多或少产生影响,尤其对于中年人来说,会让家庭失去经济来源。因此,我们需要定期寿险作为保障。

定期寿险保障很纯粹,只要在保障期间内身故就能赔付保额,也就是常说的:保死不保生。

所以定期寿险条款相对简单,并没有太多的花样,保费比重疾险便宜,而且保额一般都很高,适合家庭支柱购买。

三、如何买保险?(How)

了解自己需要买哪些产品,紧接着就是知道如何买这些产品。

我们都知道保险和买衣服买零食不一样,保险不是你想买,想买就能买,都是有健康告知、投保规则的。

符合条件你就能买,不符合条件你就需要进行体检核保,核保通过可以买,核保不通过可能就会被拒保、责任除外了。

所以,保险应该在身体健康的时候配置好,你得先未雨绸缪,保险公司才能给你雪中送炭。

熊猫君从以下三个方面入手,跟大家说说:

年龄要求、职业要求、健康要求

1、年龄要求:

许多产品都是有年龄限制的,这就是为什么给父母买重疾险如此困难。

具体哪个年龄段该买哪个产品,熊猫君之前有写过详细的测评。在适合的年龄段买适合的产品,也可以帮我们省去不必要的保费,很合算。

2、职业要求:

在投保的时候,职业分为六大类,1-4类职业一般都是可以正常投保的,5-6类高危人群,投保可能有些困难,所以在选择产品的时候,这类人一定要看准高危人士才可以投保的产品。

关于高危人群如何投保,熊猫君之前有写过,可以自行查看:《最新版高危职业投保指南——致最应该被保护的人》

3、健康要求:

许多小伙伴无法正常投保,都是卡在这个环节。因为身体出现一些小状况,无法正常投保的情况相当常见。而不进行健康告知,又担心后期引起不必要的理赔纠纷,左右为难。

熊猫君在这告诉大家,如实健康告知还是有必要的,该体检体检、该核保核保,能买则买,买不了再找别家的产品,总有一款产品适合自己。

四、熊猫君有话说

买保险说难也难,说简单也简单,问题在于自己是否找准了方法。

通过上面的分析,有没有觉得思路清晰一点啦?

简单来说就是明确自己为什么要买保险;目的明确了以后,接下来再选择产品;选择一些产品之后,再看看自己是否能正常投保。

许多人也会疑问,那我同时选择了两三款产品,都能正常投保该怎么选?

那就进行产品的横向测评对比分析,看看保障内容,哪些是你自己不需要的、哪些是你更在乎的,这样对比完你就清晰了。

当然,由于保险产品的多样性和复杂性,每种类型的不同产品甚至根据个体不同不能一概而论,所以个别产品特殊情况也不在本文讨论范畴中。

好了,讲到这里,今天的问题也算回答完了,讲保险的答案,就是这么朴实无华、且枯燥。

如果你对如何买保险还是不清楚、拿捏不准的话,可以直接发起咨询,有顾问老师专业解读。

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