借呗影响房贷吗 (花呗借呗接入央行征信)


7月28日,央行向各商业银行发出《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》,要求商业银行上报线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率等数据。其中有个细节格外引人注目——很多人常用的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的借贷数据开始严查了!

在“花呗部分用户接入央行征信”热搜话题下,很多人对此表示,担心未来买房申请贷款时会受到影响。

花呗接入央行征信,到底会不会影响未来贷款?下面站长就来分析分析。

花呗借呗接入央行征信,会影响买房贷款?

花呗借呗逾期,会影响贷款?

央行为什么如此急迫地发布紧急通知?

站长看来,这是因为现在蚂蚁借呗和花呗普及率高,体量很大,蚂蚁花呗合作的金融机构有数十家,是消费信贷机构巨头。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼曾表示,蚂蚁借呗和花呗的总规模粗略估算已经超过1.3万亿。

在现有的联合贷款模式中,蚂蚁借呗和花呗主要扮演的是流量平台角色,帮助银行等资金方获客。蚂蚁金服自身出资比例较低,银行需要承担绝大多数风险。

如果平台盲目追求转化率而缺少监控,银行的风控模型一时又无法有效识别,便会给资金带来潜在风险。

很多人觉得借呗、花呗都是小钱,不会有资金风险,其实不然。以借呗为例,每个人的借款额度各不相同,据悉最高可达30万。假如家庭成员全部动用借呗、花呗,短时间内凑齐几十万并不是难事。如果这些借贷资金进入楼市,未来就有可能出现房子断供,引发连锁反应。

由于花呗、借呗接入央行征信才刚刚传出消息,目前并没有实操层面上的反馈。但值得警惕的是,近期已经有两家银行因为资金违法进入楼市被查了。

7月17日,银保监会官网消息显示:因为个人消费贷款业务严重违反审慎经营规则,未办妥抵押(预告)登记即发放个人住房抵押贷款,广东银保监局对光大银行、农行共处罚金135万元。

花呗借呗接入央行征信,会影响买房贷款?
花呗借呗接入央行征信,会影响买房贷款?

个人消费贷款存在潜在风险,再加上疫情期间经济下行,可能导致很多人通过第三方金融机构借款,拆东墙补西墙,甚至导致消费贷违法进入楼市,影响“房住不炒”大局。

但多方信息可证,央行接入花呗和借呗数据,只是为了进行摸底,以便降低杠杆规模,避免金融系统性风险,并非以此为审核贷款发放的凭据。简单说,央行是要搞清楚银行通过自己渠道放出去的款,以及花呗和借呗放出去的款,规模到底如何,风险是否可控。

想必经过这次大规模排查,联合贷款中的超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题将大大减少,线上联合消费贷款的风险将有所降低。

对此,网友们也众说纷纭:

网友1:目的有二:第一,敲山震虎,敲击已经控制目前网贷最大平台的阿里。第二,银行业务被线上平台无止境玩下去肯定会出事,有关部门早就该出手了。

网友2:应该多查查贷款公司,很多年利率都达到28%,最高甚至达到36%。而且每次放款的机构不一样,利率都不一样,很容易让贷款者造成混乱。

网友3:要是在银行能贷到款,谁还愿意网贷!急需钱时的那种无助,谁能理解?好多人网贷都是迫不得已,真的有啥不能有病,没啥不能没钱,一分钱难倒英雄汉。

长期来看,央行究竟是为了降低资金风险,还是剑指借呗、花呗,暂时不得而知,让我们一起静候央妈大招。

对于个人来说,大家最关心的当然是自己是否已成为首批接入央行征信系统的一员。其实很简单,在花呗《相关合同及产品说明》中,如果有《个人用户信息查询报送授权书》,那么你的信息已经接入征信;如果仅有《花呗服务协议》《芝麻服务协议》以及产品说明,就说明你的相关信息还没有接入征信。

花呗借呗接入央行征信,会影响买房贷款?

没接入征信的也别着急,支付宝客服已经明确表态,未来会将所有用户全部接入央行征信系统。

对此,有的人表示每月准时还款毫无压力,有的人则瑟瑟发抖,惶恐不安。

花呗借呗接入央行征信,会影响买房贷款?

以前,花呗、借呗逾期成本比较低,也就是一天万分之五的利息。往后接入央行征信,倘若再有逾期记录,会不会影响贷款?

对于这个比较敏感的问题,花呗客服的说法有点暧昧,“如果在使用花呗的过程从未逾期,便不会对征信产生影响。您去银行贷款的话,不同机构审核的标准也是不同的,就像您这边征信授权了,只要没有逾期,对您的征信就没有负面影响”。

“只要从未逾期,就不会有影响”,这话听着没毛病,但客服并没说明,如果逾期会对贷款产生什么影响。因此我们只能暂且理解为,以后花呗、借呗逾期,很有可能影响贷款。

具体到买房,房贷审批的时候银行会查询借贷人5年之内的征信记录是否良好。如果征信记录有污点,贷款是不容易通过审批的。

站长看来,在消费时,应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费,坚持“量入为出”。对于高分守信用户,花呗上征信并不是一件坏事,因为信用好,未来在申请住房贷款可能会更容易、更快速。

资金政策持续收紧

近期高层对杠杆率特别是资金违法进入楼市问题非常重视,7月份央行、银保监会多次传递资金收紧的政策信号:

7月11日,银保监会发言人指出,企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市,推高资产泡沫。

7月14日,银保监会通报 “资管新规”“理财新规”执行不到位等问题。非标投资业务管控不力,资金违规流入股市,违规投向房地产领域等问题。

7月17日,银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,要求用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。而且贷款资金用途应当明确、合法。不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资。

7月24日,韩正副总理主持全国房地产座谈会,提出“要实施好房地产金融审慎管理制度,稳住存量、严控增量,防止资金违规流入房地产市场”。

我国楼市属于政策市,尽管近期货币政策相对宽松,房贷利率相比往年也降低了,但严查资金违规流入楼市、投资炒房的趋势没有改变。

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